
ประกันชีวิตคืออะไร?
ประกันชีวิตคือ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินชนิดหนึ่ง ทำหน้าที่เป็นตัวสร้างรากฐานและความมั่นคงทางการเงินที่สำคัญให้กับเรา ทำให้เรามีความคุ้มครองหรือได้รับเงินชดเชยเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ไม่ว่าจะเป็นการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ การทุพพลภาพ การบาดเจ็บหรือ หรือประกันบางแบบก็จะมีการจ่ายเงินคืนเมื่อมีชีวิตอยู่ครบสัญญา
ข้อดีของการทำประกันชีวิตคืออะไร?
ประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพียงอย่างเดียวที่ช่วยให้เราสามารถโอนย้ายความเสี่ยงในชีวิตไปให้ผู้อื่นดูแลได้ ความเสี่ยงที่เราสามารถโอนย้ายได้ก็คือ…
1.ความเสี่ยงเรื่องสุขภาพ : เราสามารถโอนย้ายความเสี่ยงเรื่องค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและค่ารักษาพยาบาล ไปให้บริษัทประกันดูแลได้ ในรูปแบบของการซื้อประกันสุขภาพ ประกันโรคร้ายแรง
2.ความเสี่ยงเรื่องชีวิต : เราสามารถโอนย้ายความเสี่ยงเรื่องค่าใช้จ่ายของผู้ที่อยู่ในอุปการะ เช่น พ่อแม่ ภรรยา สามี และลูกๆ ในกรณีที่เราต้องจากไปก่อนวัยอันควร ให้บริษัทประกันเป็นผู้ดูแลค่าใช้จ่ายในจำนวนที่เราได้ตกลงทำสัญญาไว้
3.ความเสี่ยงเรื่องการบาดเจ็บและพิการ : เราสามารถโอนย้ายความเสี่ยงเรื่องค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายหลังการรักษากรณีที่เกิดอุบัติเหตุ บาดเจ็บ พิการ หรือทุพพลภาพได้ โดยบริษัทประกันจะทำการจ่ายเงินชดเชยตามที่ตกลงกันในสัญญา
4.ความเสี่ยงเรื่องหนี้สิน : เราโอนย้ายความเสี่ยงเพื่อไม่ให้หนี้สินส่วนตัวและธุรกิจตกเป็นภาระของคนที่เรารัก เช่น หนี้บ้าน หนี้สินส่วนตัว หนี้สินทางธุรกิจ
5.ความเสี่ยงเรื่องรายได้ : เราโอนย้ายความเสี่ยงเพื่อรับเงินชดเชยจากบริษัทประกัน เมื่อเราต้องเจ็บป่วย เป็นโรคร้ายแรง หรือทุพพลภาพ เราจะยังมีเงินก้อนเพื่อใช้จ่ายส่วนโดยไม่ต้องตกเป็นภาระของครอบครัว
1.ความเสี่ยงเรื่องสุขภาพ : เราสามารถโอนย้ายความเสี่ยงเรื่องค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและค่ารักษาพยาบาล ไปให้บริษัทประกันดูแลได้ ในรูปแบบของการซื้อประกันสุขภาพ ประกันโรคร้ายแรง
1.ความเสี่ยงเรื่องสุขภาพ : เราสามารถโอนย้ายความเสี่ยงเรื่องค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและค่ารักษาพยาบาล ไปให้บริษัทประกันดูแลได้ ในรูปแบบของการซื้อประกันสุขภาพ ประกันโรคร้ายแรง
ประกันชีวิตมีกี่แบบ?

1.ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term Insurance)
เน้นในเรื่องของความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตเป็นหลัก ไม่มีเงินออม สามารถเลือกระยะเวลาความคุ้มครองได้ตามความเหมาะสมกับภาระทางการเงิน หรือภาระนี้สินที่เรามีอยู่ได้ เช่น 5 ปี 10 ปี หรือ 15 ปี ระยะเวลาการจ่ายเบี้ยมักจะเท่ากับระยะเวลาการคุ้มครอง
ข้อดีคือ : ความคุ้มครองที่สูงได้โดยใช้ค่าเบี้ยที่ถูกมาก
ข้อเสียคือ : เนื่องจากไม่มีเงินออม เมื่ออยู่ครบสัญญาก็จะไม่มีเงินคืน ได้รับผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิตเท่านั้น
ประกันแบบนี้เหมาะกับ…
ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตเพียงอย่างเดียว ในช่วงเวลาที่กำหนดได้ เช่น การคุ้มครองหนี้บ้าน , หนี้ทางส่วนตัวหรือหนี้ทางธุรกิจ ที่มีระยะเวลากำหนดชัดเจน
ผู้ที่มีงบจำกัด และต้องการความคุ้มครองสูงในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เช่น ช่วงที่ลูกยังอยู่ในวัยเรียนต้องใช้เงินมาก หรือเพื่อเป็นหลักค้ำประกันในการจ่ายหนี้สินเชื่อบ้าน

2.ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance)
เน้นความคุ้มครองชีวิตระยะยาวจนถึงอายุ 80-99 ปี โดยเลือกชำระเบี้ยแค่ช่วงเวลาหนึ่ง เช่น 5-20 ได้ ยิ่งชำระเบี้ยยาวเบี้ยประกันยิ่งถูกลง ประกันรูปแบบนนี้จะมีเงินออมหรือมูลค่ากรมธรรม์ เมื่ออยู่ครบสัญญาจะมีเงินคืนหรือหากเสียชีวิตระหว่างสัญญาก็ยังความคุ้มครองสูง
ข้อดี :
1.ความคุ้มครองยาวตลอดชีพ เหมาะกับทำเป็นมรดกให้ลูกหลาน และเบี้ยประกันค่อนข้างถูก2.แบบประกันมีมูลค่าสะสม สามารถใช้เป็นเงินสำรองในยากฉุกเฉินได้
ข้อเสีย :
1.ถึงแม้จะเป็นแบบประกันที่มีเงินออม แต่ก็เน้นไปที่ความคุ้มครองชีวิตผลตอบแทนจึงต่ำ
ประกันแบบนี้เหมาะกับ…
วางแผนความคุ้มครองให้หัวหน้าครอบครัว ที่มีผู้อยู่ในอุปการะ เช่น พ่อแม่ ภรรยา สามี บุตร
ผู้ที่วางแผนเรื่องของการส่งต่อมรดกให้กับคนในครอบครัว
3.ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (Endowment/Saving Insurance)

เน้นการออมเงินเพื่อให้ได้รับผลตอบแทน รวมถึงได้รับความคุ้มครองชีวิตด้วย นิยมนำมาวางแผนการออมเพื่อเป้าหมายที่สำคัญที่ต้องการจะหลีกเลี่ยงความเสี่ยงหรือผันผวนจากการลงทุน เช่น การเก็บเงินเพื่อการศึกษาลูกการลดหย่อนภาษี
ข้อดี :
1. เมื่อครบกำหนดได้รับเงินคืนตามจำนวนที่ระบุในสัญญา ความเสี่ยงต่ำ ตัดโอกาสขาดทุนจากการลงทุน2.เป็นเครื่องมือสร้างวินัยในการออมได้ดี
3.หากผู้ทำประกันเสียชีวิต เป้าหมายการเงินจะยังคงอยู่ เพราะเป็นการออมเงินที่ให้ความคุ้มครองชีวิตด้วย ครอบครัวจะได้รับครบสัญญาทันที
ข้อเสีย :
1.เนื่องจากเป็นการลงทุนที่ความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนที่ได้รับจึงไม่สูงมาก โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1-3%2.ระยะเวลาในการออมค่อนข้างนาน แบบประกันส่วนใหญ่จะครบสัญญานานเกิน 10 ปี
ประกันแบบนี้เหมาะกับ…
ผู้ที่ต้องการวางแผนการออมเงินที่รับความเสี่ยงได้น้อย
การวางแผนการศึกษาบุตร
การวางแผนลดหย่อนภาษี
- ประกันแบบบำนาญ (Annuities Insurance)

เน้นการออมเงินระยะยาวเพื่อไว้ใช้หลังเกษียณ และจะได้ผลประโยชน์ในเรื่องของการลดหย่อนภาษีเพิ่มเติมจากแบบประกันทั่วไปสูงถึง 200,000 บาท และสามารถสูงได้ถึง 300,000 บาทกรณีที่ยังไม่ได้ใช้สิทธิในการลดหย่อนภาษีจากประกันทั่วไป 100,000 บาทแรก จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการมีรายได้ที่แน่นอนหลังเกษียณ และต้องการได้รับสิทธิลดหย่อนภาษีเพิ่มเติม
ข้อดี :
1.เป็นเครื่องมือวางแผนเกษียณที่มีความเสี่ยงต่ำมาก ได้รับเงินหลังเกษียณในจำนวนที่แน่นอน ไม่ต้องรับมือกับความผันผวนจากการลงทุน2.ได้รับความคุ้มครองชีวิตยาวนานถึงอายุเกษียณ
3.เป็นเครื่องมือสร้างวินัยในการออม
ข้อเสีย :
1.เนื่องจากความเสี่ยงต่ำผลตอบแทนที่ได้รับจึงไม่สูงมาก2.ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจะหมดลงนับตั้งแต่เริ่มรับบำนาญปีแรก
ประกันแบบนี้เหมาะกับ…
ผู้ที่ต้องการวางแผนเกษียณและรับความเสี่ยงได้น้อย
- ผู้ที่กำลังวางแผนลดหย่อนภาษี
- ประกันควบการลงทุน (Unit Linked)

มีความที่ยืดหยุ่นสูง ให้อิสระในการวางแผนความคุ้มครอง กำหนดเบี้ยประกันและความคุ้มครองชีวิต รวมถึงระยะเวลาการชำระเบี้ยได้เอง ประกันแบบ Unit Link สามารถทำเป็นประกันชีวิตที่เน้นความคุ้มครองสูงก็ได้ ทำเป็นประกันแบบออมทรัพย์ก็ได้ ทำเป็นประกันแบบบำนาญเพื่อเก็บเงินให้ตัวเองตอนเกษียณก็ได้ ทำให้ตอบโจทย์กับคนรุ่นไหมที่ต้องการวางแผนการเงินอย่างรอบด้านทั้งเรื่องการบริหารความเสี่ยง และเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงกว่าประกันแบบทั่วไป
- ข้อดี :
1.ยืดหยุ่น กำหนดการจ่ายเบี้ย ทุนประกัน ระยะเวลา ความคุ้มครองได้เอง2.มีเงินส่วนที่นำไปลงทุนในกองทุนรวม ทำให้ได้รับผลตอบแทนที่มากกว่าประกันชีวิตทั่วไป
สามารถเลือกความคุ้มครองได้สูง ในเบี้ยที่ต่ำ
3.สามารถเพิ่มประกันสุขภาพ ประกันโรคร้ายแรงในสัญญาได้ และจ่ายเบี้ยคงที่อัตราเดียวกันทุกปีแม้เบี้ยสุขภาพจะเพิ่มขึ้นก็ตาม
4.เป็นแบบประกันที่สามารถหยุดชำระเบี้ยได้ในบางปี และไม่ต้องชำระเบี้ยย้อนหลัง
ข้อเสีย :
1.ไม่มีการันตีผลตอบแทน ผู้ทำประกันจะต้องรับความเสี่ยงจากการลงทุนเอง2.นำเบี้ยประกันมาลดหย่อนภาษีได้เพียงบางส่วน
ประกันแบบนี้เหมาะกับ…
ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตและผลตอบแทนที่สูงกว่าแบบประกันทั่วไป
ผู้ที่ยังมีภาระหนี้สิน หรือต้องดูแลรับผิดชอบครอบครัว
ผู้ที่ต้องการวางแผนประกันสุขภาพ แบบจ่ายเบี้ยคงที่
ผู้ที่ต้องการวางแผนแกษียณ หรือแผนลงทุนระยะยาว
คำถามที่พบบ่อย

สำหรับคนที่สนใจจะซื้อประกัน แต่ไม่รู้จะเลือกประกันชีวิตแบบไหนดี
Fin-around มีคำแนะนำเบื้องต้นจากนักวางแผนการเงินให้ฟรี
พูดคุยกับนักวางแผนถึงความต้องการของตัวเอง และความจำเป็นในการใช้ผลิตภัณฑ์การเงินต่างๆ เพื่อช่วยให้คุณได้บรรลุเป้าหมายการเงินที่ต้องการ
จิรพัชร์ เจริญวงษ์พิบูล
ผู้จัดการขาย บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต
นักวางแผนการเงิน AFPT